Dépôts bancaires, prêts, hypothèques

Qu’est-ce qu’un prêt ?

Un prêt est un accord financier entre deux parties. Le prêteur donne de l’argent à l’emprunteur en échange du remboursement du montant principal du prêt plus les intérêts. L’emprunteur accepte de contracter la dette et de la rembourser aux conditions du prêteur.

Il existe différentes formes de prêts, notamment les prêts à terme et les prêts renouvelables. Ces prêts peuvent être destinés à des fins personnelles ou commerciales et peuvent être garantis ou non. Chaque type a ses propres avantages et inconvénients et est utilisé dans différents scénarios de financement.

Lorsque vous empruntez de l’argent, vous acceptez de le rembourser avec des intérêts au fil du temps. Dans le cas d’un prêt à terme, vous devez généralement le rembourser sur une période donnée avec des paiements fixes.  Avec un prêt renouvelable, vous pouvez retirer de l’argent dans les limites d’un plafond de crédit déterminé et vous pouvez effectuer des retraits supplémentaires au fur et à mesure de vos remboursements.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Une hypothèque est un type de prêt, mais votre maison ou votre propriété est liée aux conditions du prêt. Un prêt hypothécaire est considéré comme un prêt garanti parce que votre maison ou votre propriété est utilisée comme garantie et que l’hypothèque sera enregistrée sur le titre de votre maison. Cela signifie que si vous ne respectez pas les exigences de remboursement, le prêteur aura le droit légal de réclamer et de vendre votre propriété. Ce processus s’appelle la forclusion.

               Un prêt hypothécaire est utilisé pour acheter ou refinancer une nouvelle maison ou propriété et peut également être utilisé pour accéder à la valeur nette de votre maison actuelle à d’autres fins. L’achat d’une maison a tendance à être assez coûteux, et la plupart des emprunteurs ne disposent pas de toutes les liquidités nécessaires à l’achat. Les prêteurs déterminent s’il convient d’accorder un prêt hypothécaire en vérifiant vos antécédents financiers, c’est-à-dire en examinant votre cote de crédit, votre revenu et votre ratio d’endettement, entre autres facteurs. En général, les prêteurs obtiennent également une évaluation pour déterminer la valeur de la propriété, car celle-ci aura une incidence sur le montant qu’ils peuvent vous prêter dans le cadre du prêt hypothécaire.

Comment utilise-t-on les prêts ou les hyptohèques ?

Un prêt peut être utilisé pour l’achat d’une maison ou pour d’autres besoins financiers. Voici quelques types de prêts courants pour vous donner une idée :

               Les prêts garantis sont souvent utilisés pour des achats plus importants, comme un véhicule. Le véhicule est considéré comme une garantie pour le prêt.

Les prêts personnels à terme non garantis peuvent être utilisés pour divers achats, comme la rénovation d’une chambre, un mariage ou le remboursement d’une dette.

Les prêts renouvelables prennent la forme de cartes de crédit et de marges de crédit. Ils peuvent être utilisés à l’infini, à mesure que les emprunteurs remboursent la dette placée sur la carte ou retirée de la ligne de crédit.

Les prêts étudiants destinés à vous aider à payer vos études sont assortis de conditions de remboursement fixes. Parfois, lorsqu’un prêt étudiant est soutenu par le gouvernement, les emprunteurs peuvent avoir accès à des programmes spéciaux d’aide au remboursement lorsqu’ils en ont besoin.

Les prêts hypothécaires servent à l’achat d’une maison ou d’une propriété et au refinancement d’une maison. La Banque Scotia offre le Scotia Total Equity Plan® (STEP). En tirant parti de la valeur nette de votre maison, le STEP vous donne accès à une vaste gamme de produits d’emprunt à des taux d’intérêt plus bas pour répondre à vos plans financiers individuels à court et à long terme.

Qu’est-ce qu’une garantie ?

Pour certains prêts, une garantie est nécessaire pour obtenir le prêt. La garantie est l’actif promis au prêteur pour garantir le remboursement d’un prêt. Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut légalement conserver et vendre la garantie.

               Pour les prêts automobiles, le véhicule est considéré comme la garantie. Si l’emprunteur cesse de rembourser le prêt, le véhicule peut être saisi. Le prêteur peut vendre le véhicule, appliquer ce montant à votre dette et vous réclamer le solde restant.

               Pour d’autres prêts, la garantie peut être de l’argent. Par exemple, les personnes qui ont de la difficulté à obtenir une carte de crédit ou un prêt peuvent augmenter leur crédit avec une carte de crédit garantie.

               Dans le cas d’une hypothèque, votre maison ou votre propriété constitue la garantie. Si, en tant qu’emprunteur, vous ne respectez pas vos obligations financières au titre du prêt hypothécaire, le prêteur peut prendre des mesures pour réclamer et vendre la maison.

Quelles sont les exigences ?

Les différents types de prêts peuvent avoir des exigences différentes pour l’emprunteur. En général, un prêteur exigera les éléments suivants :

               Les différents types de prêts peuvent avoir des exigences différentes pour l’emprunteur. En général, un prêteur exigera les éléments suivants :

• Une preuve de revenu et d’emploi : Vous devrez probablement montrer vos fiches de salaire et/ou une lettre d’emploi.
• Ratio dette/revenu : Ce ratio est calculé en divisant la dette mensuelle par le revenu brut mensuel (le montant gagné avant tout prélèvement).
• Cote de crédit minimale : Chaque prêteur fixe son score de crédit minimum, mais en général, tout score supérieur à 700 est considéré comme bon.
• Garantie pour les prêts garantis : S’il s’agit d’un prêt automobile, la garantie est le véhicule que vous achetez. Toutefois, si vous demandez un prêt personnel garanti, les prêteurs peuvent accepter comme garantie des voitures amorties, des dépôts d’épargne bancaire et des comptes de placement.

Les cartes de crédit ont généralement moins d’exigences, qui peuvent inclure des éléments comme un revenu vérifiable, une adresse physique et le score de crédit minimum requis par le prêteur.

               Les prêts hypothécaires sont un type de prêt qui peut exiger davantage de documents. Si vous demandez un nouveau prêt hypothécaire ou un refinancement, attendez-vous à devoir fournir les informations suivantes :

• Une preuve de revenu et d’emploi
• Une liste des actifs, y compris les totaux des comptes bancaires, les véhicules et les investissements
• Une liste des dettes et des obligations de paiement
• Des informations sur le bien qui servira de garantie.

Comment savoir s’il faut recourir à une hypothèque ou à un type de prêt plus général ?

Les prêts et les hypothèques sont deux types de solutions d’emprunt qui peuvent aider les emprunteurs à financer leurs achats de rêve. Ce qui vous conviendra le mieux dépendra de votre situation financière spécifique. En travaillant avec un conseiller, vous pouvez trouver la solution d’emprunt qui vous conviendra le mieux pour atteindre vos objectifs financiers.